¿Realmente necesita ahorrar tanto para un fondo de emergencia?

Dinero

La mayoría de la gente habrá oído hablar de la necesidad de establecer un fondo de emergencia en numerosas ocasiones. Después de todo, nadie puede predecir el futuro con perfecta precisión, lo que significa que tiene sentido tener algo de dinero escondido para que pueda usarse para cubrir los costos inesperados que pueden surgir. Dicho esto, si bien la mayoría de las personas están de acuerdo en la necesidad de un fondo de emergencia, incluso si no pueden o no quieren establecer tal cosa, todavía existe un debate significativo sobre cuánto deberían invertir en él.

¿Qué dicen las “reglas generales en las decisiones de ahorro del hogar” sobre los fondos de emergencia?

Recientemente, un par de economistas llamados Jorge Sabat y Emily Gallagher publicaron un informe llamado «Reglas generales en las decisiones de ahorro del hogar» que tenía algunas cosas interesantes que decir sobre el establecimiento de un fondo de emergencia:

Cada dólar tiene una utilidad decreciente

En economía, existe algo llamado utilidad marginal decreciente. Esencialmente, cuando alguien consume un producto o un servicio, obtiene utilidad, que puede resumirse como el valor que recibe al tomar esa decisión de consumo en particular. La utilidad marginal decreciente dice que llegará un momento en que cada unidad adicional consumida proporcionará a dicho individuo cada vez menos utilidad, tanto que es posible que un mayor consumo comience a resultar en una utilidad negativa. En general, este es un concepto bastante intuitivo. Por ejemplo, supongamos que a alguien le gusta el pastel. Ciertamente, disfrutarán de sus primeras rebanadas de pastel, pero disfrutarán cada vez menos de cada rebanada posterior. Con el tiempo, llegará un punto en el que estarán tan llenos y tan hartos de la torta que comer más rebanadas los alienará, lo cual es un ejemplo perfecto de alguien que obtiene una utilidad negativa al consumir unidades adicionales de un producto o servicio en particular.

Quizás como era de esperar, el informe encontró que pasado cierto punto, cada dólar adicional que se pone en un fondo de emergencia tiene un efecto menor en las posibilidades de que el ahorrador sufra dificultades financieras. Una vez más, esto tiene sentido intuitivo. Para un ejemplo extremo, hay una gran diferencia en el rango de problemas que se pueden resolver con $ 5,000 en ahorros y en el rango de problemas que se pueden resolver con $ 10,000 en ahorros. Todavía existe una diferencia considerable entre el rango de problemas que se pueden resolver con $ 10,000 en ahorros y el rango de problemas que se pueden resolver con $ 15,000 en ahorros, pero la diferencia no es tan grande como en la oración anterior debido a la utilidad de cada dólar adicional ha caído en ese punto.

Mínimo recomendado de $ 2,467

Los dos economistas publicaron un mínimo recomendado de $ 2,467 para los hogares de bajos ingresos, que es aproximadamente las ganancias de un mes para un hogar con alrededor de $ 30,000 en ganancias anuales. Es fundamental tener en cuenta que este es el tamaño mínimo recomendado en lugar del tamaño recomendado de un fondo de emergencia, que son dos cosas muy diferentes con implicaciones muy diferentes. Como tal, si las personas interesadas pueden ahorrar más, deberían ahorrar más.

Diferentes hogares tienen diferentes necesidades

Continuando, no debería sorprendernos saber que diferentes hogares tienen diferentes necesidades cuando se trata de lo que deberían tener en su fondo de emergencia. Por ejemplo, los dos economistas sugirieron abiertamente que las madres solteras, así como los hogares sin seguro médico, deberían tener $ 1,000 adicionales en su fondo de emergencia como mínimo. Algo que tiene mucho sentido porque estos dos tipos de hogares tienen más probabilidades de tener costos más altos en caso de que se presente una emergencia, lo que significa que es una buena idea que estén mejor preparados para tales contingencias. Por supuesto, las personas interesadas también tendrán que considerar una amplia gama de otros factores que incluyen, entre otros, los costos de vida locales, los costos del hogar en un período promedio y sus otras opciones alternativas en caso de una emergencia.

¿Cómo puede ahorrar para fondos de emergencia?

En última instancia, es fundamental establecer un fondo de emergencia. Además, si bien las personas interesadas no necesariamente tienen que ahorrar lo suficiente para cubrir sus costos durante años y años por venir, aún deben ahorrar lo suficiente para cubrirlos durante unos meses si es necesario. Desafortunadamente, ahorrar dinero puede ser mucho más fácil de decir que de hacer, aunque las personas interesadas pueden encontrar útil considerar algunos ejemplos de cómo otras personas han logrado tales hazañas:

Reduzca los gastos innecesarios

Ésta es una de las recomendaciones más habituales. En resumen, los gastos se pueden dividir en necesidades y deseos. Las necesidades son cosas que necesitamos para sobrevivir, como comida, agua y refugio. Por el contrario, los deseos son cosas que disfrutamos pero que en realidad no necesitamos para la supervivencia diaria. Es probable que esto haga menos felices a las personas interesadas, pero recortar parte de sus gastos en sus necesidades, como suscripciones innecesarias y planes de servicio demasiado costosos, es un método probado y verdadero para liberar fondos que se pueden transferir a un fondo de emergencia.

Reducir el costo de las necesidades

En una nota relacionada, solo porque las necesidades son necesarias, no significa necesariamente que las personas interesadas ya hayan exprimido todo lo que pueden en este sentido. Por ejemplo, cocinar en casa en lugar de salir a comer es un método simple y directo para ahorrar en costos de alimentos. Asimismo, el transporte público puede ser más económico que desplazarse en automóvil día tras día, dependiendo de las opciones que estén disponibles para las personas interesadas.

Usa trucos psicológicos

Hay muchos trucos psicológicos que pueden usarse para ayudar a las personas interesadas a ahorrar suficiente dinero para establecer un fondo de emergencia. Un ejemplo sería comenzar con metas pequeñas a corto plazo antes de pasar a metas cada vez más grandes a medida que se cumplen cada una. La idea detrás de esto es que cada pequeño éxito impulsará al siguiente, aumentando así las posibilidades de que las personas interesadas perseveren en lugar de darse por vencidas. Otro ejemplo sería simplemente depositar automáticamente un porcentaje fijo del cheque de pago en la cuenta de ahorros, lo que hace que sea mucho más difícil para la mayoría de las personas encontrar excusas de por qué pueden postergar el ahorro hasta su próximo cheque de pago.

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