¿Por qué no tengo crédito incluso después de pagar mi tarjeta de crédito?

Tarjeta de crédito

Usted escatima y ahorra para pagar la factura de su tarjeta de crédito. Da un suspiro de alivio cuando su saldo pendiente llega a cero. Y luego verifica su puntaje de crédito. Y de repente, las cosas ya no parecen tan brillantes y optimistas. En algún momento entre pagar el saldo y verificar su puntaje crediticio, algo salió mal. Su puntaje es más bajo ahora que antes. ¿Cómo es eso posible? Su puntaje de crédito refleja qué tan bien administra su deuda. Si ha pagado un gran saldo, debería mejorar automáticamente, ¿verdad? Lamentablemente no. Si bien liquidar el saldo puede mejorar las cosas a largo plazo, es posible que no tenga el efecto positivo que esperaba a corto plazo. Para averiguar por qué, deberá comprender los diversos factores que afectan su puntaje crediticio.

¿Por qué no tengo crédito incluso después de pagar mi tarjeta de crédito?

Como explica bankrate.com, hay numerosos factores que deciden su puntaje crediticio. El pago de la deuda puede influir en algunos, pero no en todos. Su puntaje de crédito cubre una amplia gama de información, incluida la cantidad de nuevas consultas de crédito que ha realizado recientemente (se anota cada consulta de préstamo, tarjeta de crédito o hipoteca, independientemente de si finalmente continúa con la solicitud o no), su pago historial, su combinación de crédito, su utilización de crédito y la antigüedad promedio de la cuenta de crédito. Todos estos datos individuales se combinan para crear su puntaje crediticio general. Como resultado, hay varias variables en juego para decidir su puntaje crediticio, incluso después de pagar una deuda. Supongamos que cancela una deuda y cierra una cuenta que ha estado abierta durante 15 años. La única otra deuda que tiene es contra dos tarjetas de crédito bastante recientes. Al pagar la deuda y cerrar la cuenta, efectivamente reducirá la antigüedad promedio de sus cuentas y reducirá la utilización de su crédito … ninguno de los cuales significa nada bueno para su puntaje crediticio.

Comprensión de su puntaje crediticio

Para comprender por qué su puntaje crediticio puede disminuir después de liquidar un saldo, debe comprender cómo se calculan los puntajes crediticios en primera instancia. Las puntuaciones se calculan en función de cinco factores clave, todos los cuales tienen un peso ligeramente diferente. El historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje crediticio. La utilización del crédito representa el 30%; la antigüedad del crédito representa el 15%; mezcla crediticia del 10%; y crédito nuevo al 10%. No todas estas variables se verán afectadas si cancela un saldo, pero varias sí.

historial de pagos

Su historial de pagos representa la mayor parte de su puntaje crediticio. Si no realiza los pagos, su puntaje crediticio se hundirá. Si cancela un saldo, este aspecto de su puntaje crediticio no se verá afectado.

Utilización de crédito

La utilización del crédito es una forma elegante de describir la cantidad de crédito disponible que está utilizando actualmente. Es el segundo factor más importante después del historial de pagos para determinar cómo se calcula su puntaje crediticio. Cuanto menor sea su utilización de crédito, mejor será su puntaje crediticio. Como señala Experian, liquidar el saldo de una tarjeta de crédito reduce la utilización de su crédito y, por lo tanto, es beneficioso para su puntaje crediticio. Sin embargo, algunas personas creen erróneamente que cerrar una cuenta después de liquidar el saldo en su totalidad será beneficioso. No lo hará, al menos no en lo que respecta a su puntaje crediticio. El cierre de una cuenta reduce la cantidad de crédito que tiene actualmente disponible y aumenta la utilización general de su crédito. Después de unos meses, esto debería corregirse por sí solo, pero a corto plazo, podría explicar por qué ha bajado su puntaje crediticio.

Mezcla de crédito

Según nerdwallet.com, parte de su puntaje crediticio (10% de hecho) está determinado por los tipos o «combinación» de crédito que tiene. Si tiene cuentas a plazos (es decir, cuentas que requieren pagos definidos durante un período específico, como en el caso de préstamos e hipotecas) y cuentas renovables (aquellas sin fecha de finalización establecida y montos de pago variables, como tarjetas de crédito), su El puntaje de crédito será más alto que si solo tuviera cuentas renovables. Si cancela y cierra una cuenta a plazos mientras aún tiene una deuda de tarjeta de crédito, es probable que su puntaje crediticio baje.

Antigüedad del historial crediticio

Cuanto más antigua sea su cuenta, más beneficiosa será para su puntaje crediticio. Si pagó un saldo en una cuenta anterior y procedió a cerrarla, su puntaje de crédito se verá afectado, especialmente si tiene varias cuentas nuevas aún abiertas.

Crédito nuevo

Cada vez que solicita una nueva línea de crédito, la verificación de crédito aparece en su informe crediticio. Por lo general, permanece en su historial durante aproximadamente 2 años antes de desaparecer. Cuantas más verificaciones de crédito realice, más se verá afectado negativamente su puntaje. Si realizó varias consultas nuevas para obtener crédito después de pagar y cerrar su cuenta anterior, podría explicar por qué ha disminuido su puntaje crediticio.

Cómo evitar bajar su puntaje crediticio

Si bien liquidar un saldo y cerrar una cuenta puede resultar satisfactorio, no siempre es lo correcto para mejorar su puntaje crediticio. La liquidación de deudas es menos importante para un puntaje crediticio estelar que realizar pagos a tiempo y optimizar su tasa de utilización. Para evitar afectar su puntaje crediticio de manera perjudicial, sea inteligente acerca de cómo pagar sus deudas.

A los acreedores les gusta ver las cuentas a plazos en lugar de las cuentas renovables, así que trate de priorizar la compensación de préstamos personales y tarjetas de crédito sobre los préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles e hipotecas. Como las cuentas a plazos generalmente tienen tasas de interés más bajas que las cuentas rotativas, ahorrará en los pagos de intereses tanto como conservará su puntaje crediticio. En segundo lugar, verifique cuánto crédito está utilizando. Si es posible, puede valer la pena hablar con su proveedor sobre cómo aumentar el límite de su tarjeta de crédito: siempre que no termine agotando la tarjeta, debería poder mejorar la utilización de su crédito y recuperar su puntaje crediticio. Otra opción es abrir otra tarjeta de crédito. Aunque el puntaje de su tarjeta de crédito se verá afectado a corto plazo como resultado de la verificación crediticia estricta, a largo plazo, aumentará su crédito total disponible y mejorará su puntaje en consecuencia. Por último, utilice su experiencia como advertencia. Pagar un saldo está muy bien, pero cerrar la cuenta puede no resultar necesariamente en el impacto positivo que esperaba. En la mayoría de los casos, es preferible liquidar un saldo pero mantener la cuenta abierta, especialmente en el caso de cuentas más antiguas con un buen historial de pagos.

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