Cambios importantes para 401 (k) sy IRA en 2019

Dinero

A medida que el primer trimestre del nuevo año llega a su fin, el tiempo para las resoluciones incumplidas y el ajuste a las nuevas leyes tributarias también está llegando a su fin. Ahora es el momento de echar un vistazo de cerca a su panorama financiero general, que debería haber incluido hacer los ajustes necesarios a su W-4 y el impacto de cualquier aumento salarial proyectado. La planificación de la jubilación debe ocupar un lugar destacado en la lista de cosas por hacer porque una vez que empecemos a encaminarnos hacia las temperaturas más cálidas, la jubilación será una de las últimas cosas en su lista. Ha habido algunos cambios importantes tanto para los planes 401 (k) como para las IRA con la nueva ley tributaria, por lo que para actualizarlo, aquí hay algunos de los más importantes que probablemente lo afectarán, ya sea que tenga 25 o 55 años.

Límites de contribución de los empleados del plan 401 (k)

La nueva ley divide el impacto de estos cambios en dos grupos de edad: los menores de 50 años y los mayores de 50 años. Ambos grupos pueden contribuir $ 500 más en su plan para 2019. Y ambos grupos pueden contribuir con una cantidad máxima de $ 19,000 para el Año calendario 2019. No se trata de que el gobierno sea generoso, sino que los $ 500 son el resultado de un aumento en la tasa de inflación. ¿Recuerda que la Reserva Federal aumentó la tasa de interés? Eso aumenta la inflación y, por lo tanto, se incrementó la contribución máxima de sus empleados.

Si tiene más de 50 años, hay una característica adicional en la ley tributaria llamada contribución de actualización. La razón es que hay tantas personas que no pueden o no quieren comenzar a ahorrar para la jubilación hasta el último minuto que estas personas tienen la oportunidad de ahorrar $ 6,000 adicionales para el año calendario 2019. Eso trae la cantidad máxima de contribuciones 401 (k) a $ 25.000. Esto se aplica ya sea que haya ahorrado $ 10,000 para la jubilación o haya ejecutado un plan para ahorrar $ 1 millón.

Aunque esto es algo sobre lo que probablemente no tenga ningún control, la nueva ley tributaria también ha aumentado la cantidad que su empleador puede agregar a su plan 401 (k). Este es un buen momento para averiguar qué tan generoso está siendo su empleador con su plan 401 (k). Pero las personas que más se benefician de este aumento son los autónomos. ¿Por qué? Porque el empleador y el empleado son la misma persona. La cantidad máxima de 2019 para este beneficio se ha incrementado de $ 1,000 a $ 56,000. Si tiene más de 50 años, puede agregar otros $ 6,000 al total para llevarlo a un máximo de $ 62,000.

Límites de contribución de IRA

Al igual que las leyes de impuestos 401 (k), las leyes de contribución de IRA se dividen entre los menores de 50 años y los mayores de 50 años. En comparación con las reglas 401 (k), la IRA es definitivamente la segunda opción para los ahorros para la jubilación. Para el grupo de menores de 50 años, es un modesto $ 6,000 al año. Los mayores de 50 reciben un impulso a $ 7,000. Lo que es algo deprimente es que esta es la primera vez que se aumenta el máximo de IRA en varios años, y no es probable que se produzcan más aumentos en los próximos años. En otras palabras, no espere que el gobierno le ayude a financiar su jubilación, aparte de los planes 401 (k), más que esto durante muchos años.

Al igual que con las reglas del 401 (k), existe una excepción de contribución para ponerse al día para los mayores de 50 años. Ese número es de solo $ 1,000, por lo que, aunque todo ayuda, no será un factor significativo en los ahorros para la jubilación.

Sepa que no todas las contribuciones IRA tradicionales son deducibles de impuestos. Una regla básica que siempre se aplica es que si usted (o usted y su cónyuge) no están invirtiendo en un plan 401 (k), sus contribuciones totales a la IRA siempre serán deducibles. Esto es cierto ya sea que gane $ 1,000 o $ 1 millón. Pero si es un participante de 401 (k), las reglas cambian.

El monto de la deducción fiscal dependerá de su estado civil para efectos de la declaración. Después de un ingreso anual de $ 74,000, su deducción elegible es de $ 0. Si está casado y presenta una declaración conjunta, ese número aumenta a $ 123,000. Como de costumbre, los casados ​​que presentan la declaración por separado le brindan el menor beneficio fiscal, con un ingreso máximo de $ 10,000, lo que hace que la deducción de impuestos de su IRA se detenga por completo. El cálculo real es un poco complicado, por lo que querrá hablar con un fiscal experto si tiene que lidiar con esto.

La nueva ley tributaria también afecta otras opciones de planes de jubilación como el Roth IRA y el plan SIMPLE 401 (k), este último solo se aplica a las pequeñas empresas. Si tiene más de 50 años y quiere ponerse al día, este es un buen momento para conocer estos números y empezar a ahorrar para la jubilación aprovechando los aumentos. Si tiene menos de 50 años, este es un buen momento para comenzar a calcular la cantidad de sus ingresos que puede guardar en su 401 (k) e IRA porque se sabe que las leyes tributarias cambian para peor a largo plazo.

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