¿Debería pedirles a sus padres que firmen su hipoteca?

A veces, las personas necesitan un poco de ayuda financiera para comprar su primera casa. Eso es aún más cierto en el mercado inmobiliario actual, donde los precios de las viviendas se están disparando. Pero si está pensando en pedirles a sus padres o suegros que sean fiadores de su hipoteca, una opción que es bastante común, hay una serie de cosas que debe considerar primero.

El mercado de la vivienda sigue siendo caótico. Los precios de las viviendas en EE. UU. alcanzaron un máximo histórico en junio, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, La casa mediana se vendió por $363,300, frente a los $294,400 de hace un año. Y, desde que comenzó la pandemia, muchos bancos con aversión al riesgo han endurecido sus estándares crediticios para evitar que se repita la crisis inmobiliaria de 2008-2009.

Si ha perdido un trabajo o le han reducido el salario en algún momento del último año y medio, no está solo. “Muchas personas han tenido un año tumultuoso, por lo que si hay cosas que han obstaculizado su capacidad para calificar para una hipoteca, obtener un codeudor puede ser una buena opción”, dice Elizabeth Root, oficial de préstamos con licencia en mejor.com.

Incluso si no ha sufrido ningún contratiempo, no es inusual buscar un codeudor. “Es bastante común que un padre intervenga y ayude a un niño a comprar su primera casa”, agrega Root. De hecho, aproximadamente uno de cada seis adultos estadounidenses informa que ha firmado conjuntamente un préstamo o una tarjeta de crédito para otra persona, según un encuesta realizada por CreditCards.com. Aproximadamente la mitad de los que firmaron conjuntamente en nombre de un hijo o hijastro.

Es muy generoso que los padres o los suegros acepten firmar conjuntamente su hipoteca. Pero hay que reflexionar sobre ello. Esto es lo que debe saber antes de que todos firmen en las líneas punteadas.

¿Qué es un codeudor?

Un codeudor es alguien que está legalmente obligado a cubrir los pagos de la hipoteca si el prestatario principal, es decir, la persona que ocupará la casa, no cumple con los pagos.

Debido a que un prestatario principal y un codeudor solicitan una hipoteca juntos, los prestamistas toman en cuenta los ingresos, puntajes crediticios y activos de ambas partes al evaluar la elegibilidad del préstamo del prestatario principal. Como resultado, «los codeudores pueden ayudar a los compradores de viviendas que tienen perfiles crediticios más débiles o ingresos más bajos», dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.

Sin embargo, la advertencia es que un codeudor asume los mismos riesgos financieros que el prestatario principal. Por ejemplo, si se salta varios pagos de la hipoteca seguidos y su padre firmó conjuntamente su préstamo, su puntaje crediticio, al igual que el suyo, podría verse afectado.

¿Cuándo necesito un codeudor de hipoteca?

En pocas palabras, necesita un codeudor si no puede calificar para una hipoteca por su cuenta. Según Experian, las razones más comunes por las que a las personas se les niega una hipoteca son por tener mal crédito, no tener historial crediticio o ingresos insuficientes.

Si bien los requisitos del préstamo pueden variar según el prestamista, los prestatarios generalmente necesitan un puntaje crediticio de 620 o más para calificar para un préstamo convencional. Un préstamo convencional es una hipoteca que cumple con los requisitos de suscripción establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac, las dos empresas patrocinadas por el gobierno que compran préstamos hipotecarios en el mercado secundario, los empaquetan y los venden a los inversionistas.

Además, los préstamos convencionales suelen tener un requisito de deuda a ingresos (DTI) del 36%. DTI compara cuánto dinero debe (en préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y, con suerte, pronto, una hipoteca) con sus ingresos.

Si su puntaje crediticio está por debajo de 620 o su relación DTI es superior al 43%, reclutar a un codeudor que tenga un puntaje crediticio o ingresos más altos puede fortalecer su solicitud de préstamo, ya que sus finanzas se tienen en cuenta durante el proceso de suscripción. (La suscripción es cuando un profesional financiero revisa una solicitud de préstamo, incluidas las declaraciones de impuestos, los talones de pago y el informe de crédito del solicitante, para asegurarse de que cumple con los requisitos del prestamista).

¿Debería hacer que un padre sea cofirmante de mi hipoteca?

Si está pensando en pedirle a uno de sus padres oa un suegro que firme conjuntamente su préstamo hipotecario, es una buena idea hacerse estas preguntas y responder con honestidad.

  1. ¿Tu padre mejorará tu solicitud de préstamo? Si el puntaje crediticio o los ingresos de sus padres son más bajos que los suyos, hacer que sean cofirmantes no lo convertirá en un prestatario más calificado. Además, dependiendo de cuáles sean las otras deudas de sus padres, es posible que ni siquiera sean elegibles para ser codeudores. Por ejemplo, si a papá le queda mucho en su propia hipoteca, eso afecta negativamente su relación deuda-ingresos, lo que puede convertirlo en un mal candidato para convertirse en codeudor.
  2. ¿Tiene los medios financieros para asumir un pago mensual de la hipoteca?«Usted quiere ser muy intencional y reflexivo acerca de si realmente puede pagar, porque su codeudor estará en apuros si se atrasa en los pagos de su préstamo», dice Root, experto en préstamos de Better.com. Lea: la firma conjunta conlleva un alto nivel de riesgo para el cofirmante.
    Tu padre, como cosignatario, será responsable si no realizas los pagos de la hipoteca, lo que significa que están poniendo su puntaje de crédito en juego. Caso en cuestión: la encuesta de CreditCards.com encontró que el 28% de las personas que firmaron conjuntamente préstamos dijeron que experimentaron una caída en su puntaje de crédito porque la persona para la que firmaron conjuntamente pagó tarde o no pagó nada. Peor aún, si uno de los padres firma conjuntamente su préstamo, su prestamista podría potencialmente demandarlos si el préstamo no se paga.
    También hay implicaciones prácticas a considerar: tener un padre como co-firmante puede tensar su relación si las cosas salen mal. “La cena de Acción de Gracias puede ser un poco incómoda si está atrasado en su hipoteca”, señala McBride.
  3. ¿Estás en esto a largo plazo?
    Obtener una hipoteca con un codeudor es un compromiso a largo plazo. Según los datos más recientes, la duración media de la propiedad de una vivienda en los EE. UU. es de unos 13 años. Y la única forma de eliminar a un codeudor es calificar más tarde para el préstamo por sus propios méritos. Por lo general, eso se hace refinanciando su hipoteca, lo que puede o no tener sentido financiero dependiendo de a dónde vayan las tasas hipotecarias desde aquí. (Para su información: las tasas hipotecarias están actualmente cerca de mínimos históricos: la tasa promedio para una hipoteca a 30 años cayó esta semana a 2.77%, según la Encuesta semanal de hipotecas primarias de Freddie Mac).
  4. ¿Realmente necesita un codeudor para calificar para una hipoteca?
    Antes de tocar el hombro de mamá o papá, hable con un prestamista para ver si puede obtener la aprobación para una hipoteca por su cuenta. ¿No califica para un préstamo convencional? Dependiendo de sus circunstancias financieras y de dónde esté buscando comprar una casa, puede calificar para un programa de asistencia para compradores de vivienda por primera vez (de su gobierno estatal o local) o para un préstamo de la Administración de Vivienda Justa (FHA), que requiere una puntaje de crédito mínimo de solo 520 y permite una relación deuda-ingreso de hasta el 43%.

Estas preguntas son cruciales para pensar largo y tendido. Como es la pregunta de: ¿Cambiará esto nuestra relación? Puede ser difícil prestar dinero a la familia, y mucho menos firmar una compra importante de vida. Asegúrese de que su relación no se vea perjudicada con tal transacción.

Ahora, a pesar de los riesgos involucrados, existen beneficios para los codeudores. La principal ventaja es que la actividad de la cuenta aparecerá en su informe de crédito, lo que significa que su puntaje de crédito puede aumentar si realiza los pagos de su préstamo a tiempo. También obtienen la gratificación de saber que desempeñaron un papel fundamental para ayudarlo a convertirse en propietario de una vivienda.

Sin embargo, la firma conjunta no es la única forma en que un padre puede ayudarlo a comprar y cerrar una casa. Si tiene dificultades para armar un pago inicial, un padre puede regalarle o prestarle dinero en efectivo para ayudar a aligerar la carga financiera. De hecho, más de la mitad de los estadounidenses que compraron su primera casa en 2020 dijeron que familiares o amigos los ayudaron con el pago inicial, un Encuesta Realtor.com fundar.

¿La línea de fondo? Hacer que uno de los padres sea cofirmante de su hipoteca es una gran decisión que ambas partes deben sopesar cuidadosamente.

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