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El futuro de la banca es … estás arruinado

El futuro de la banca es ... estás arruinado

De hecho, la idea de que la solución a nuestros problemas financieros se puede encontrar en un banco digital más conveniente, de alta tecnología y con un nombre más amigable se parece un poco a la última historia que escuchamos de la industria de la tecnología: que la idea misma del trabajo podría también se verá interrumpido por un montón de aplicaciones.

La misma lógica empresarial, que estás atrapado en una existencia triste e infernal dictada por megacorporaciones, y que la tecnología puede liberarte como Neo de Matrix, subyace en toda la economía de los conciertos. Es la base de otro barniz tecnológico, que se superpone a la incapacidad de las personas para encontrar un trabajo significativo por un salario razonable. Uber entró en el juego de los servicios financieros recientemente, con Uber Money. ¿La característica del título? Ganancias en tiempo real para conductores y repartidores, para que puedan cobrarlas inmediatamente, en lugar de semanalmente.

De hecho, podemos utilizar la evolución de la economía de los trabajos temporales como un caso de estudio sobre cómo podría desarrollarse la última ola de disrupción bancaria.

Al principio, había muchas cosas atractivas sobre la economía de los conciertos. Esos comerciales de “ajetreo lateral” de Uber fueron geniales en 2016, cuando conducía para Uber o Lyft o Postmates, o compraba TaskRabbit o alquilaba una habitación en Airbnb para cubrir su aumento de alquiler, en realidad parecía una oportunidad más que una necesidad. ¿Recuerda cuando se trataba de ganar dinero “extra”, en lugar de apenas lo suficiente?

Fue solo la escala y las duras realidades de la economía estadounidense lo que hizo que estas cosas parecieran un poco menos amigables para el consumidor unos años después. A medida que Uber y Lyft crecieron, el salario de los conductores disminuyó. Se corrió la voz de que se podrían construir negocios similares a los unicornios reemplazando a los empleados remunerados con una red masiva de contratistas independientes. El modelo se extendió. Ingrese Lugg, Instacart, DoorDash, GrubHub, Prime Now y Homejoy.

Esta falange de aplicaciones comprende un ejército de contratistas independientes que esperan recibir suficientes consejos para que su trabajo valga la pena. Como sus finanzas se han resquebrajado bajo la presión de pequeños cheques, sin beneficios y una falta casi total de ahorros para la jubilación, supongo que era solo cuestión de tiempo antes de que se implementara un nuevo conjunto de aplicaciones, los neobancos, en medio del caos.

Me gustaría pensar que las empresas impulsadas por una misión que inundan el mercado estadounidense de servicios financieros serán mejores para los consumidores. A corto plazo, eso parece plausible. Funciones interesantes, menos tarifas y una persona útil en el teléfono o en el chat en línea podrían hacernos felices. No olvidemos que muchas personas realmente odian a los grandes bancos y prefieren llevar sus negocios a otra parte.

Pero hay dos problemas con esta posible interrupción.

Uno, podría no terminan siendo tan amigables para el consumidor a largo plazo. Uber y Lyft terminaron pagando menos a los conductores a medida que aumentaba la presión sobre los ingresos y aumentaban los precios para los consumidores. Muchos pasajeros le dirán que la calidad de la conducción, los automóviles y la experiencia ha disminuido con el tiempo, lo cual es inevitable con el crecimiento y no es sorprendente dada la reducción de los salarios y los incentivos.

Es casi seguro que ese también será el caso de estos neobancos. Los bancos no se acostarán y dejarán que ocurra la interrupción; es casi seguro que comprarán algunos de estos advenedizos y reabsorberán a los clientes reacios. Los titulares de Big Tech ya se están concentrando en el espacio. La tarjeta de crédito de Apple (cargada de problemas), los préstamos para pequeñas empresas de Amazon y las ambiciones futuras desconocidas, las próximas cuentas corrientes de consumo de Google y las billeteras de pago de Facebook podrían comerse el mercado de nuevas empresas.

Ya sea debido a la competencia de los bancos, entre sí o de empresas tecnológicas más grandes, las nuevas empresas neobancarias inevitablemente cerrarán, dejando a los consumidores varados. Eso es bastante perturbador cuando se habla de su cuenta corriente. Y en algún momento, los neobancos tendrán que ganar más dinero, lo que significa que sus ofertas serán menos generosas con el tiempo.

Un segundo problema es más serio. En última instancia, ninguna cantidad de diseño amigable, características accesibles y protecciones contra sobregiros resolverá los problemas subyacentes que hicieron que estos servicios fueran necesarios en primer lugar. Ningún neobanco puede borrar la deuda de préstamos estudiantiles o el estancamiento de 40 años en los salarios o los gastos médicos inesperados o la realidad paralizante de la ruptura existencial de Estados Unidos. Los neobancos han prometido que aliviarán su dolor, pero eso es solo morfina para la condición real. Cuando se trata de la enfermedad real, todavía estás solo.


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