Cómo ahorrar dinero para los niños: 5 cuentas que todos los padres deben conocer

La cuestión de cómo ahorrar dinero para los niños ha provocado una buena cantidad de noches de insomnio y malestar estomacal. Hay mucho que averiguar: ¿Cómo ahorro para la universidad? ¿Qué cuentas son mejores para crear un pequeño nido de ahorros para mi hijo? Todas las preguntas son buenas para hacer porque no darles a los niños un colchón cuando ingresan al mundo real puede crear una gran tensión emocional.

Considere esto: más de seis de cada diez estudiantes universitarios se graduaron con deudas de préstamos estudiantiles en 2019 y su factura promedio fue de $28,950, según el Instituto para el Acceso y el Éxito Universitario. Combine eso con un desempleo crónicamente más alto entre los recién graduadosy los problemas de dinero pueden ser una carga pesada para cualquier adulto joven.

La acumulación de ahorros ahora puede ayudar a garantizar que, cuando sus hijos crezcan un poco, no tendrán que preocuparse tanto por los préstamos estudiantiles paralizantes o de dónde vendrá su próximo pago de alquiler. Entonces, a la pregunta de cómo ahorrar dinero para los niños: ponga un poco de dinero tan a menudo como pueda en la cuenta correcta. Aquí están las cinco cuentas a considerar.

1. Cuentas de custodia

asegurado federalmente cuentas de ahorro para niños y tarjetas de débito puede ser una excelente manera de alentar a su hijo o hija a desarrollar hábitos financieros saludables. Pero también puede abrir una cuenta de custodia a su nombre, lo que puede ser una forma aún más efectiva de ahorrar a largo plazo.

A diferencia de los productos bancarios administrados por niños, los niños no controlan las cuentas de custodia, más conocidas formalmente como cuentas UGMA/UTMA, hasta que alcanzan la edad adulta legal. Si bien ellos son los propietarios legales de la cuenta, usted actúa como su «custodio». Cualquier dinero que deposites es un regalo irrevocable para el menor, por lo que no hay devoluciones.

Todos los fondos depositados, desde el trabajo de verano hasta los obsequios de Bat Mitzvah, se mantendrán a menos que usted hacer un retiro en su nombre. Una vez que cumplan 18 o 21 años, dependiendo de su estado, tendrán una pequeña reserva a la que recurrir.

2. Cuentas de corretaje

Los padres (y abuelos) que buscan otra forma inteligente de ahorrar, con el potencial de obtener rendimientos más jugosos, podrían pensar en una cuenta de corretaje de custodia. En lugar de que su dinero permanezca en una cuenta de ahorros generando pequeñas cantidades de interés, puede invertir en una variedad de acciones y bonos.

Siempre existe el riesgo de que el valor de esas acciones fluctúe, por lo que es posible que desee orientarse hacia valores menos volátiles a menos que tenga hijos más pequeños con un horizonte de tiempo más largo. Y a diferencia de las cuentas universitarias 529, las ganancias están sujetas a impuestos (aunque a la tasa impositiva del niño). Pero si está buscando un vehículo con mucha flexibilidad de inversión que lo coloque en el asiento del conductor hasta que crezcan, las cuentas de custodia son una opción bastante sólida.

Puede abrir una cuenta UGMA/UTMA en prácticamente cualquiera de las principales casas de bolsa, incluidas TD Ameritrade y Schwab. También hay una nueva aplicación móvil llamada Madrugador, que permite que los amigos y la familia extendida contribuyan a la cuenta de inversión de su hijo por una pequeña tarifa. No proporcionará la misma gratificación instantánea que recibir dinero en efectivo para su cumpleaños, pero a la larga, dejar que la cuenta crezca a menudo tendrá un impacto mucho mayor.

3. Fideicomisos

Mientras que las UGMA y UTMA se basan en la facilidad, establecer un fideicomiso para sus hijos puede ser una tarea más compleja (y costosa). Sin embargo, eso no significa que no tengan ventajas importantes.

Las cuentas de custodia dan a los niños el 100 % de control sobre los fondos cuando alcanzan la edad adulta. Pero darle a un joven de 18 años acceso ilimitado a saldos más grandes, especialmente, puede ser una receta para el desastre.

Los fideicomisos mitigan parte de esa preocupación al permitir que los padres expliquen exactamente cómo quieren que se dispersen los fondos. Tal vez quiera darles fondos a sus hijos en una serie de cuotas, o le gustaría que los activos se usen solo para pagar la matrícula. Puede explicar todo eso en el fideicomiso.

Nuevamente, no obtiene los mismos beneficios fiscales que un 529, pero el grado de flexibilidad que ofrecen los fideicomisos es difícil de igualar. No se deje engañar por el cliché de los “niños de los fondos fiduciarios”, también pueden ser una herramienta útil para las familias de clase media.

4. Cuentas 529

Cuando se trata de evitar las enormes facturas de matrícula que probablemente le espera a su hijo en unos pocos años, las cuentas de ahorro 529 siguen siendo el vehículo de ahorro para la mayoría de los padres. El hecho de que los estudiantes puedan retirar dinero libre de impuestos para gastos calificados, incluidos alojamiento y comida, así como los libros de texto requeridos, es una gran atracción por derecho propio.

Pero, dependiendo de dónde viva, los padres también obtienen un buen beneficio. Más de 30 estados le permiten deducir al menos una parte de sus contribuciones 529, según SavingForCollege.com, por lo que a menudo puede reducir su propia factura de impuestos estatales mientras ayuda a sus hijos a ahorrar.

¿Los 529 le brindan toda la flexibilidad de inversión que tendría con una cuenta de corretaje? No. Pero los fondos de fecha objetivo que ofrecen la mayoría de los planes mantendrán contentos a muchos padres.

Tenga en cuenta que los planes 529 tampoco son solo para la universidad. Las familias pueden retirar hasta $10,000 al año, libre de impuestos, para ayudar a pagar el costo de la matrícula de la escuela primaria, intermedia o secundaria privada.

5. Cuentas IRA Roth

Si tiene un adolescente en casa, probablemente esté mucho más preocupado por su jubilación que por la de ellos, y con razón. Pero si ya está al día con sus propias inversiones, iniciar una cuenta IRA Roth para un niño que trabaja a tiempo parcial no es una idea tan loca.

Parte de esto es matemática simple: debido al valor del dinero en el tiempo, incluso las pequeñas cantidades que ingresan ahora tienen el potencial de experimentar décadas de crecimiento cuando dejen la fuerza laboral. Y para los inversores más jóvenes, los beneficios fiscales son especialmente potentes.

Como cualquier cuenta Roth, los niños no pueden deducir contribuciones en su declaración de impuestos. Pero a menos que su estudiante de secundaria tenga un trabajo particularmente lucrativo, probablemente no tenga una obligación tributaria en este momento de todos modos. El dinero crece con impuestos diferidos y, siempre y cuando no hagan ningún retiro hasta los 59 años y medio, no tendrán que pagar un centavo al Tío Sam en el back-end.

Crucialmente, estas cuentas no son sólo para la jubilación: también pueden servir como un buen respaldo cuando se enfrentan a los mayores obstáculos financieros de la vida. Por ejemplo, su hijo puede aprovechar sus ganancias de la cuenta IRA Roth para gastos de educación calificados sin pagar una multa por retiro anticipado (aunque sí tiene que pagar impuestos sobre la renta). Y siempre que hayan tenido la cuenta durante cinco años o más, pueden retirar $10,000 para la compra de una primera vivienda sin penalización o impuesto.

La gran restricción de las cuentas IRA Roth es que su hijo necesita generar ingresos, pero eso puede provenir del trabajo de cuidado de niños o trabajos ocasionales en su vecindario. Para 2021, pueden contribuir hasta $6,000 o el 100 % de sus ingresos, lo que sea menor. Entonces, si ganan $1,000 en un trabajo de medio tiempo, pueden depositar hasta $1,000 en su IRA este año.

Aprender a ahorrar dinero para los niños sin duda puede plantear muchas preguntas. Pero estas cuentas son algunas de las mejores herramientas que existen para hacer crecer los fondos que usted y su hijo necesitarán algún día.

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