12 preguntas financieras personales que todos deberían poder responder

La primavera es una época de preparación, ya sea para plantar bulbos de flores en tu jardín o para arreglar el desorden profano en el que se convirtió tu garaje durante el invierno. Pero si le preguntaras a muchas personas la última vez que hicieron algún mantenimiento en sus finanzas, probablemente recibirías algunas miradas confundidas.

El hecho es que un poco de auto-reflexión regular cuando se trata de asuntos de dinero es absolutamente crítico si espera alcanzar sus objetivos de vida y mantener a su familia protegida en caso de que suceda lo inesperado. En ese espíritu, Paternal preguntó a tres asesores financieros lo que todo padre debería poder responder sobre su vida financiera. Esto es lo que tenían que decir.

1. ¿Cuáles son sus metas financieras y de vida?

Suena bastante simple. Pero sin un “por qué”, es decir, identificar los objetivos a largo plazo de su familia, es difícil reunir la disciplina necesaria para posponer la compra de un nuevo SUV o unas vacaciones en las Bahamas para aumentar sus ahorros.

“Cuando tiene objetivos definidos, esto puede proporcionar la motivación necesaria para examinar los hábitos de gasto y potencialmente realizar cambios beneficiosos”. dice John Bush, asesor de Elevate Financial Planning en Grand Rapids, Michigan.

“La elaboración de presupuestos realmente debería comenzar con parejas que se sientan y hablan sobre objetivos a largo plazo que tienen un impacto financiero”, agrega Steve Martin de Oasis Wealth Planning Advisors en Nashville. Eso incluye todo, desde su jubilación hasta la matrícula universitaria y la compra de un automóvil usado para su hijo adolescente. Al identificar lo que realmente te importa, obtienes una mejor idea no solo de lo que lata gastar, sino también lo que deberían estar gastando su dinero en.

2. ¿Tiene alguna deuda? Si es así, ¿de qué tipo?

Si está en números rojos, una de las mejores maneras de encaminarse financieramente es tomarse en serio el pago de préstamos con intereses altos. Pero eso requiere un poco de estrategia.

“Si tiene deudas, conocer la tasa de interés es imprescindible para priorizar el pago y minimizar los intereses”, dice Bush.

A menudo, los padres no reconocen la diferencia entre una deuda «buena», como una hipoteca o un préstamo estudiantil, y los saldos que acumulan para placeres fugaces como un viaje a Disneyland, dice Rorik Larson, asesor de Essential Financial Strategies en Palos Heights. Illinois.

“Existe una deuda que es necesaria para hacer crecer sus ingresos futuros frente a una deuda que resta valor a su futuro”, dice Larson. La eliminación de este último debe ser una prioridad en su lista de tareas pendientes.

3. ¿Está generando un superávit o déficit presupuestario?

Algunas personas rastrean cuánto ingresan cada mes y cuánto sale con la precisión de un ingeniero de la NASA. Pero para las parejas que usan tarjetas de crédito regularmente o echan mano de sus ahorros, saber si tienen un superávit o no es un poco confuso.

Si ha pasado un tiempo desde que revisó sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas para averiguarlo, probablemente sea algo que quiera ver, dice Bush. A menos que aprenda a vivir dentro de sus posibilidades, no podrá financiar adecuadamente sus ahorros.

4. ¿Cuál es su patrimonio neto?

Si su superávit (o déficit) de efectivo mensual sirve como un barómetro de la dirección a la que se dirige a corto plazo, su patrimonio neto proporciona una imagen más amplia de su salud financiera. Bush recomienda controlar periódicamente el saldo de su 401(k), el valor acumulado de la vivienda y otros activos, y restar los préstamos estudiantiles, los saldos de las tarjetas de crédito y otras deudas similares.

“Conocer y monitorear su patrimonio neto puede servir como un motivador a largo plazo para seguir tomando buenas decisiones financieras”, dice Bush. Cuando te gradúas de la universidad, pueden pasar varios años solo para entrar en territorio positivo. Pero si tiene hijos y está más establecido en su carrera, aumentar su riqueza general se convierte en una necesidad absoluta.

5. ¿Está en vías de jubilarse?

Ahorrar para la jubilación no es como tomar un examen de su materia favorita, donde puede estudiar un poco en el 11el hora y aún espero pasar. Para la mayoría de las personas, se necesitan contribuciones constantes durante décadas para acumular una cartera lo suficientemente grande como para vivir el resto de su vida.

Martin sostiene que realmente necesita un enfoque personalizado para encontrar su tasa de ahorro objetivo en lugar de confiar en reglas generales generales. Por supuesto, un profesional financiero podrá calcular los números por usted en función de su edad de jubilación y estilo de vida. Pero también hay una gran cantidad de calculadoras en línea que pueden ayudarlo a descubrir lo que necesita para ahorrar. Cuanto más detalladas sean esas calculadoras, más útiles serán los resultados, afirma Martin, miembro de Alliance of Comprehensive Planners (ACP), una organización de asesores basados ​​en honorarios.

“Ver los números anima a la persona a hacerse más responsable”, dice Martin. “Tienen una mejor comprensión de cómo sus acciones afectarán su futuro”.

6. ¿Estoy logrando un buen equilibrio entre las necesidades a corto y largo plazo?

Si no está ahorrando dinero diligentemente para necesidades a largo plazo ahora, podría estar buscando mucho tiempo extra en la fuerza laboral para ponerse al día. Pero si bien ahorrar dinero para su mañana es fundamental, tampoco desea ignorar el aquí y el ahora.

Para Martin, se trata de encontrar el punto medio adecuado. “Si está sacrificando diferentes experiencias u oportunidades educativas para sus hijos solo concentrándose en su jubilación, es posible que no tenga el equilibrio adecuado”, dice.

7. ¿Tiene su casa el tamaño adecuado desde el punto de vista financiero?

Es una tontería tratar de alcanzar sus metas de ahorro cada mes mientras ignora el gasto número uno para la mayoría de los padres: la vivienda. Si el pago de su hipoteca está desplazando el resto de su presupuesto, probablemente no quedará nada para su futuro yo.

“Por lo general, el valor de la casa de uno debe ser de dos a dos veces y media los ingresos de la familia”, dice Larson, asesor basado en honorarios y miembro de ACP. Hay excepciones aquí. Si vives en la costa, dice, probablemente sea necesario triplicar tus ingresos o un poco más. Y el aumento en los precios impulsado por Covid va a alterar los números durante al menos un tiempo. Pero como regla general, acercarse a esa línea lo ayudará a no meterse en problemas.

8. ¿Cuál es la asignación de su cartera?

Realmente desea echar un vistazo a su combinación de acciones y bonos para asegurarse de que se ajuste bien a sus necesidades de flujo de efectivo y capacidad de riesgo, dice Martin. Los adultos mayores generalmente deberían dirigir su cartera en una dirección más conservadora para capear mejor cualquier tormenta financiera. Pero para los padres jóvenes que esperan trabajar durante algunas décadas más, Martin sugiere que el crecimiento debería ser realmente su objetivo principal. “A largo plazo, las acciones suelen ser el lugar para estar”, dice.

Sin embargo, eso no significa tomar riesgos innecesarios. Martin recomienda diversificar entre diferentes clases de activos y entre participaciones nacionales y extranjeras para estabilizar su cartera y aprovechar los mercados en crecimiento.

9. ¿Cuál es su tasa impositiva marginal y efectiva?

Se honesto. ¿Tiene alguna idea de si se encuentra, digamos, en la categoría impositiva del 12 por ciento o del 22 por ciento? Saber cuánto obtendrá el IRS de cada dólar adicional que gane puede ayudarlo a determinar, por ejemplo, si vale la pena buscar un trabajo adicional después de tener en cuenta los impuestos.

Conocer su tasa impositiva efectiva, el porcentaje de su ingreso total que va al Tío Sam, también puede ayudarlo a tomar decisiones más inteligentes sobre cómo ahorrar. “Por ejemplo, algunas personas con ingresos bajos a medios pueden beneficiarse de contribuir a un Roth 401(k) en lugar de un 401(k) tradicional, si está disponible”, dice Bush.

10. ¿Estás invirtiendo en tu carrera?

Sí, mantener sus gastos discrecionales bajo control es crucial para su bienestar financiero. Pero también lo es maximizar su potencial de ingresos para que pueda permitirse el estilo de vida que le gustaría mantener para usted y sus seres queridos.

Para algunas personas, eso podría significar volver a la escuela para obtener un título que impulsará sus perspectivas a largo plazo. Pero en muchos casos, incluso la búsqueda de una certificación específica puede conducir a un pago ligeramente mejor, que se multiplica a lo largo de sus años de trabajo. “Cuanto más invirtamos en nosotros mismos y en nuestra capacidad de ganar, mayor será el resultado de la jubilación”, dice Larson.

11. Si le sucediera algo a usted, ¿podría su familia capear la tormenta económicamente?

Uno de los pasos financieros más importantes que puede tomar como padre es asegurarse de que su familia esté preparada en caso de que suceda algo trágico o pierda su capacidad para trabajar. Martin aconseja a los padres crear un fondo de emergencia que pueda manejar seis meses o más de gastos. Y realmente necesita un seguro de vida y una cobertura de discapacidad adecuados, suponiendo que no obtengan este último a través de su empleador, para mantenerse a flote a largo plazo.

12. ¿Sus seres queridos sabrían qué hacer si fallece repentinamente?

Tener algo de efectivo y una póliza de seguro para su familia es una cosa, pero también es imperativo asegurarse de que puedan acceder a ellos después de una tragedia imprevista, dice Larson. Si su cónyuge no sabe dónde están su chequera, sus documentos de planificación patrimonial y sus directivas anticipadas, debería hacerlo.

Larson también recomienda explicarle a su cónyuge cómo acceder a su información de inicio de sesión, ya sea que la guarde en una hoja de cálculo o en un administrador de contraseñas. “Gran parte de nuestra vida financiera está en línea”, dice. “Algo tan fundamental como eso puede mantener a las personas bloqueadas de las cuentas”.

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